L'assurance emprunteur est obligatoire pour tout crédit immobilier, mais elle n'est plus une fatalité depuis la loi Lemoine de 2022. En 2026, tout emprunteur peut changer d'assurance à tout moment, générant des économies considérables. Mode d'emploi complet.
L'assurance emprunteur peut représenter entre 0,20 % et 0,50 % du capital emprunté par an selon l'âge et le profil de santé. Sur un crédit de 200 000 € sur 20 ans, la différence entre un taux d'assurance à 0,20 % et 0,35 % représente 300 €/an, soit 6 000 € sur la durée totale. Pour 300 000 €, l'économie peut dépasser 15 000 €.
Depuis septembre 2022, la loi Lemoine permet à tout emprunteur de résilier et changer son assurance de prêt à tout moment, sans frais ni pénalités. La seule condition est que le nouveau contrat présente des garanties au moins équivalentes. Ce droit peut être exercé dès le premier jour, y compris pour les crédits anciens.
La délégation d'assurance consiste à souscrire une assurance individuelle auprès d'un assureur externe plutôt que l'assurance groupe proposée par la banque. Les assurances individuelles sont systématiquement moins chères pour les profils jeunes et sans antécédent de santé — parfois jusqu'à 60 % moins cher.
| Profil | Assurance bancaire | Assurance individuelle | Économie/an sur 200k€ |
|---|---|---|---|
| 35 ans, non-fumeur | 0,30 % | 0,12 % | 360 € |
| 45 ans, non-fumeur | 0,40 % | 0,22 % | 360 € |
| 50 ans, non-fumeur | 0,55 % | 0,35 % | 400 € |
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